新浪新聞客戶端

化解村鎮銀行風險,政治局會議表態了

化解村鎮銀行風險,政治局會議表態了
2022年08月01日 20:07 新浪新聞綜合

  來源:本欄目由俠客島與《中國經濟周刊》聯合出品

  7月28日,備受關注的村鎮銀行金融風險問題上了中央政治局會議議程。會議提出,要保持金融市場總體穩定,妥善化解一些地方村鎮銀行風險,嚴厲打擊金融犯罪。

  今年4月起,村鎮銀行一直是輿論場的焦點。歷經“爆雷取不出錢”“儲戶被賦紅碼”等事件后,7月中下旬開始,河南等地銀行開始對儲戶本金先行墊付,金額從5萬元至15萬元不等。

  與此同時,銀保監會河南監管局、開封監管分局和中國人民銀行鄭州中心支行等部門的多名官員被查。此前,銀保監會農村中小金融機構監管部兩任主任已先后落馬。

涉事村鎮銀行(圖源:《中國經濟周刊》)涉事村鎮銀行(圖源:《中國經濟周刊》)

  一

  一般來說,央行對金融機構信用風險評級劃分為11個等級,其中1-7級屬于中低風險,運營相對穩定,風險可控;8-10級為高風險,信用風險較大;風險最高的D級則表示機構已倒閉、被接管或撤銷。

  不久前,央行發布的《中國金融穩定報告》(2021)顯示,截至2021年二季度,針對全國4400家銀行業金融機構的機構風險評級中,農合機構和村鎮銀行風險最高,高風險機構數量分別為271家、122家,占高風險機構總數的93%。

  一直以來,中小銀行經營區域受限,產品研發能力弱,長期攬儲難度大、負債成本高,多數時候只能尋找高風險客戶放貸,稍有不慎就容易沖擊經營基礎。

  前些年,得益于區域優勢及較高存款利息,村鎮銀行存款產品受到不少儲戶青睞。但隨著互聯網平臺存款產品下架、靠檔計息產品被叫停、結構性存款規模壓降,村鎮銀行問題逐漸暴露。比如線下網點少、資金來源渠道單一,加之大型銀行機構下沉,優質客戶日漸流失,不少村鎮銀行負債成本高企。于是,村鎮銀行不斷高息攬儲,比如吸收定期存款時,多數村鎮銀行利息明顯高于國有大行,而資金安全隱患也就此埋下。

  村鎮銀行抵御風險能力普遍較弱,表現之一是資本實力不強。以注冊資本為例,根據相關要求,在地(市)設立村鎮銀行,注冊資本不得低于5000萬元人民幣;在縣(市)設立村鎮銀行,注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立村鎮銀行,注冊資本不得低于100萬元人民幣??v觀全國1651家村鎮銀行,注冊資本多在3000萬元至1億元之間,最低的汾西縣太行村鎮銀行有限責任公司,注冊資本僅600萬元。

  另一方面,村鎮銀行資產質量差,貸款損失撥備覆蓋率低(注:撥備覆蓋率越高,銀行抵御風險能力越強)。銀保監會統計,截至2021年12月末,商業銀行整體不良貸款率為1.73%,其中城商行(1.9%)、農商行(3.63%)不良率較高,且存在較大反復性。

  據券商研報《2021年度村鎮銀行調研報告》顯示,2018年、2019年和2020年,村鎮銀行不良貸款率分別為3.66%、3.7%、4%,逐年遞增。

  盈利結果集中體現銀行的資本實力、負債成本及資產風險管理能力。企業預警通統計,1600多家村鎮銀行中,公開披露2021年最新數據的僅354家,只有兩成多一點;從已披露數據看,盈利的村鎮銀行305家,凈利潤超億元的僅5家,凈利潤最低的才2.88萬元;出現凈虧損的村鎮銀行28家,占比8%。

  業績實在是有點拿不出手。

  此外,股權分散、管理混亂等問題,更讓一些村鎮銀行經營雪上加霜。比如,涉案人員常會以關聯持股、交叉持股、增資擴股、操控銀行高管等手段實控幾家村鎮銀行,并以虛構貸款等方式非法轉移資金。

幕后操控(圖源:視覺中國)幕后操控(圖源:視覺中國)

  二

  村鎮銀行資產規模雖在中國銀行業資產中占比不高,但其經營安全事關廣大農民的切身利益,一旦出現大規模危機,勢必對整個銀行體系造成沖擊,必須高度重視村鎮銀行等中小型銀行的流動性風險。

  怎么化解這些風險?從監管角度講,化解中小銀行風險要未雨綢繆,不能等流動性快崩盤了才出手挽救。比如,當銀行流動性低于一定水平,監管就必須強力介入,堅決要求主要股東注入流動性或控制主要股東財產;如果碰到有股東挪用銀行資產,一定要追查到底;如果銀行股權有被抵押,一定要追蹤資金去向并努力依法追討;如果銀行股東被列入失信人名單,必須迅速介入調查并謹慎評估對銀行經營的影響。

  消除監管灰色地帶和死角,必須進一步厘清銀保監會體系與地方金融監管部門對城商行、農商行、村鎮銀行的監管邊界及職責,誰發牌照誰負責監管,明確責任歸屬。銀保監會則定期對各區域銀行風險變化發出風險提示。

  總之,越是經營管理水準低、抵御風險能力弱的銀行,越需嚴格監管,嚴防中小型銀行陷入流動性危機。值得注意的是,流動性是中小銀行的“生命線”,必須查清中小銀行間資金往來結構和規模,防止“火燒連營”。

  監管必須前置,要盡快摸清已處高風險行列的中小銀行流動性風險狀況、底數及流動性危機程度,及早做出應對預案。對劃定為高風險的村鎮銀行,應按“一行一策”落實化解方案。

  不久前,央行金融穩定局負責人談到建設金融穩定保障基金時說,作為重大金融風險處置的后備資金池,這項保障基金對維護金融穩定意義非凡。

  俗話說,不怕糧倉有老鼠,就怕老鼠看糧倉。諸多案例證明,一些金融機構之所以出現違法違規經營,背后總有監管人員在作祟。嚴防監管腐敗,是確保金融機構安全運營的關鍵,也是保護金融消費者權益的基礎。

責任編輯:祝加貝

舉報郵箱:jubao@vip.sina.com

Copyright ? 1996-2022 SINA Corporation

All Rights Reserved 新浪公司 版權所有